文/孙鸣远
有人曾笑称特朗普是个“推特治国”的总统，那么远在大洋彼岸还有一位美国闻名人物，也一向遵循着相同的理念。
8月28日马斯克在推特上发送推文宣告：“特斯拉行将推出稳妥事务，其保费将会（相较于商场均匀）下降20%左右。现在仅在加利福尼亚州试行，之后将会扩大范围。”
其实特斯拉早在2016年就于澳大利亚和香港启动了InsureMyTesla方案，后来在2017年该事务扩展至北美区域，彼时特斯拉是与利宝稳妥（Liberty Mutual Insurance Company）和英杰华稳妥（Aviva）协作，别离服务美国和加拿大用户。马斯克其时的观点是：“咱们可以选用第三方稳妥公司，但假如他们不可以供给与特斯拉电动车危险评级相对应的服务时，咱们会自己去做这件事。我以为特斯拉可以找到适宜的协作伙伴来供给合理的服务。”
次年，特斯拉延聘利宝稳妥（Liberty Mutual）前高管亚历克斯·塞特塞纳科斯（Alex Tsetsenekos）担任特斯拉稳妥事务。本年4月份时，特斯拉将建立Tesla Insurance（特斯拉稳妥事务）的流言遍及网络，一个月后特斯拉就正式发布了将会推出特斯拉稳妥产品的方案，将会依据特斯拉所具有的驾驭数据信息“合理”核算每个车主的保费。
"The success of the auto companies getting into the insurance business is probably as likely as the success of the insurance companies getting into the auto business."
——Warren·Buffett
那时，特斯拉刚刚发布Q1财报不久，因为归还许多的债款和加大出产的出资，账面净亏损较为尴尬。所以特斯拉发布音讯不久后，就被各种媒体和“华尔街剖析师”指出此举的“诡计”和“不或许性”。不仅如此，股神巴菲特也称特斯拉推出稳妥事务的难度堪比稳妥公司进军轿车行业，以为此举非但不是“壮举”，并且不会有什么未来，例如通用公司就曾尝试过推出稳妥事务，终究因小失大导致无疾而终。
不过马斯克应该早已习惯了这样的工作，因为假如他是一位被他人指出问题就退避的人，那么或许也就不会有PayPal、SpaceX、Tesla、SolarCity、Neuralink……
Tesla Insurance
已然许多人不看好特斯拉稳妥事务，那么咱们就来仔细了解一下。
轿车稳妥事务的定价一方面依据车自身，另一方面依据驾驭者，经过一种量化方法，把车辆发作“补偿”状况的概率核算出来，并对其进行相应的收费。这也是为什么像美国公路安全稳妥协会（IIHS）以及中保研轿车技能研究院（CIASI）会自费对车辆安全进行测验，便是为了搜集数据以便核算车辆的稳妥系数。
可是这种方法有必定局限性。关于“新”车型，安全测验需求必定的时刻才干得到数据，并且因为初期商场保有量不大，所以事端核算数据较少，会导致保费定价呈现误差。别的影响保费的要素还有驾驭者信息，例如年纪、教育程度、成婚与否、事端记载，乃至是车辆驾驭数据等，但实践上，前面几个信息与车主平常是否“安全驾驭”联系并不大，车辆驾驭数据才是最能反响驾驭员发作事端概率的信息。
问题就出在这，车辆行进数据的搜集是个巨大难题。一方面是因为车辆类型和数量繁复，导致搜集数据十分困难，另一方面是虽然在美国市面上，有一些稳妥公司经过在OBD接口加装“监控设备”以取得驾驭信息，但因为只是是添加了搜集设备，所以搜集到的信息极为有限。
特斯拉作为电动车，关于稳妥公司来说，存在着许多的信息缺乏，所以许多车主要付出“不合理”的稳妥费用。特斯拉曾在2017年与轿车稳妥供给商AAA发作过争论，其时AAA表明，依据美国公路丢失数据研究所（Highway Loss Data Institute）和其他数据源的剖析成果，决议把特斯拉的保费进步30%。
正是因为如此，特斯拉看到了时机和或许。这就好像当年马斯克看到了因为“信息不对称”所发作的金融商机，然后创办了网络付出X.com公司（PayPal前身）。
特斯拉轿车配备有许多的传感器和摄像头，加上车辆自身简直全部信息都能被数据化，所以可以获取的数据远远超越其他车企。凭仗这些数据，特斯拉除了可以练习其“自动驾驭”体系，作为副产品，还可以经过剖析信息得出驾驭者的“画像”，然后得知其驾驭风格和“危险程度”。
（前50名车型中受伤概率，NHTSA核算）与此一同，依据全球多个组织的安全磕碰测验成果和特斯拉自己具有的行进数据，也可以得出车辆自身的“危险程度”。所以特斯拉简直彻底把握了其稳妥定价的悉数所需信息，那么展开稳妥事务明显是件水到渠成的工作。
特斯拉稳妥的“阳谋”
只是凭仗数据的“信息不对称”，特斯拉稳妥事务就能成？
是的，便是数据。
前面说到的稳妥组织做安全测验、装置设备搜集行进信息、做数据核算调研等等，都是需求花费许多资金的，而仅有的意图便是搜集数据。
稳妥本质上其实便是个数学游戏，凭仗着这些数据，稳妥公司获取的赢利适当惊人。仅就2016年美国商场来说，轿车保费收入约为2220亿美元，去掉赔付款之外，收入约为750亿美元（未去掉运营、人员费用）。
With AP 6.5X safer - 85% less likely to get into an accident in a Tesla
Without AP 4.4X safer - 77% less likely to get into accident
Without Safety features 2.8X safer - 65% less likely to get into accident
——Tesla
特斯拉发布的核算数据显现，2019年Q2季度，敞开AP特斯拉每行进327万英里发作一同事端，仅敞开安全辅佐时该数据为219万英里，两者都不敞开状况下，该数据为141万英里。而美国高速公路安全管理局（NHTSA）核算的数据显现，在美国发作一同事端的均匀行进路程为49.8万英里。即特斯拉在运用AP体系时，发作交通事端的概率较均匀值低85%，仅敞开安全辅佐功用则概率低77%，既不敞开AP也不敞开安全辅佐，概率低65%。
这也便是为什么特斯拉稳妥敢把保费下降20~30%的主要原因。
依据一家外媒核算，现在特斯拉保有量约为100万辆，假如一半车主挑选特斯拉稳妥事务，以2016年美国轿车稳妥均匀年费935.8美元为准（数据来自NAIC，特斯拉实践保费远高于此），即使全部保费都下降25%，那么特斯拉稳妥每年能收入3.5亿美元保费，依据其事端概率，归纳大略预算每年去掉赔付款收入约为2.82亿美元（未去掉运营、人员费用）。
与美国稳妥行业毛赢利份额33.7%（750亿/2220亿）比较，特斯拉稳妥毛赢利份额为80%（2.82亿/3.5亿），好像说明晰为何巴菲特会宣告那样的点评。
那特斯拉是怎么做到20~30%的保费下降呢？
（美国几大稳妥公司2017广告费用开销）稳妥行业，除了赔付的开销占有一大部分，还有比如广告、出售人员、事务员等费用的开销，而这一部分的数额是十分巨大的。
特斯拉稳妥一方面不需求什么广告费用，仅经过特斯拉的生态就能精准送达用户，另一方面简直不需求独自的出售人员，车主在购车之时或许在网上花费几分钟即可完结签约稳妥服务，最要害的是经过许多的视频数据搜集，职责确定和赔付将变得十分简略，也就不需求许多人力资源。加之特斯拉发作事端的概率本来就相对较低，那么所需保费明显就会低许多。
当然除了盈余意图，特斯拉推出稳妥事务有着更重要的原因——Robotaxi。特斯拉本年的“自动驾驭大会”曾宣告将会未来推出Robotaxi事务，而这种“全自动驾驭”的出行事务，除了技能难点外，最大的困难就来自于法规的答应。
想象一下，假定特斯拉的事务上线，当传统稳妥组织都无法合理对其“自动驾驭”发作事端进行赔付确定，又怎么可以将其经过法规的门槛。所以特斯拉稳妥可以为其将来Robotaxi事务提早扫清一个妨碍，为其未来出行愿景提早做准备。
愿景和困难
当一家企业纵向整合了工业的上下游，它将会具有更多的主动权和发明更多的价值。
曩昔稳妥公司与车企是一种仇视的情绪，也就意味着这中心存在着许多的“离心离德”。例如车企出产轿车时分对其安全功能采纳“应试教育”来抵挡，而稳妥这边又存车主、事务员、修理厂的“骗保”行为。
有人或许以为：“车企和稳妥合为一体了，岂不是安全性和保费价格都会失控？”
错，本钱会决议全部。
车企要想尽量从保费中多挣钱，那么进步安全性便是最好的方法，假如保费又相较于其他传统稳妥公司低许多，那么不管从规划之初仍是售后修理处理，都会严格操控本钱。也就意味着车企期望车辆更牢靠更安全，一同修理售后时刻本钱更短，功率更高。
托尼·布莱尔全球改变研究所的Chris Yiu（Uber前总经理）曾讲到：“当特斯拉为车辆供给特定的稳妥时，它可以愈加严格地操控这些相对本钱，并且可以判别为用户供给服务的肯定危险，所以也可以供给’因人而异‘的稳妥服务，比之其他稳妥公司竞争力要大的多。”
经过近10年特斯拉开展过程来看，轿车行业想要安身，操控本钱是十分重要的部分。本钱低也就意味着竞争力的提高，例如特斯拉较低的保费，其实从某种意义上来说，也就下降了购买和有用特斯拉轿车的本钱，关于用户来说就等于下降了“价格”。
不过，愿景的夸姣，都建立在理论和必定的假定层面。就像当年特斯拉刚刚推出Model S车型之时，把每一处的细节执行，才有或许完成。
现在特斯拉要想做到还需求战胜许多困难。
首要便是售后服务点，现阶段特斯拉的售后修理还存在许多问题。网点的数量缺乏，专业的人员储藏不行，因为出产压力导致的零配件运送时刻过长等等，都直接或直接导致其售后体会欠好。一旦特斯拉稳妥事务快速开展，紧接而来的便是售后修理的巨大压力，假如无法改进这一层面，很或许之前的理论优势最终都会化为乌有。
其次，其稳妥价格算法逻辑优化。其实在8月28日马斯克发推文说特斯拉稳妥事务上线时，发作了一同闹剧。一开始因为算法过错，导致许多车主反响其保费价格不光没有低，反到比其他稳妥公司还高。3个小时后马斯克发推文说体系将会晋级，又过了一个小时，马斯克说新算法正在布置中。直到24小时后，特斯拉稳妥网页才康复正常。大批车主此刻才“得到”较低的保费价格。
不过依据笔者近一个月查询，有些人能得到近50%的优惠，而有的人乃至价格超越本来保费的10%。
发作这种状况原因有多种，一方面特斯拉官方宣称，现在保费的核算没有运用个人用户数据（未来用户可以挑选是否供给个人具体数据给特斯拉以便于下降保费），而是以全体大数据的剖析核算得来，所以存在一些个别误差；另一方面，因为不同车主运用的稳妥公司和优惠套餐（家庭稳妥绑定、多辆车优惠等）不同，所以比照价格误差较大。
总结
特斯拉稳妥并非是一个的立异，也存在许多亟待解决的问题。但从长时间愿景来看，足以称得上是对轿车稳妥行业的“严重冲击”。
现在人们早已经习惯了聚合式的服务，便利而又实惠的服务关于顾客而言，无意具有巨大的吸引力。稳妥关于绝大多数顾客来说，没有什么“品牌忠诚度”，反而关于轿车品牌，人们会付出更多的“爱情”成分，那么假如一家车企可以供给从买车一向到用车的全程服务，并且价格具有优势的状况下，顾客恐怕不会有任何犹疑。
马斯克先后在银行付出、民用航空、轿车行业等范畴完成了“推翻”，未来能否在稳妥行业占有一席之地，或许诸位心中已有答案。
“许多人以为我专心想要推翻，可是其实我并不热衷于推翻，我只热衷于让国际变得更夸姣。”
——埃隆·马斯克
